Magáncsőd: adósságrendezés, ha már nem tudod fizetni a tartozásaidat

Kamattal és járulékokkal együtt összesen legalább 2 millió forint, de legfeljebb 80 millió forint legyen a tartozásod. Ezek hatósági vagy bírósági úton legyenek behajthatók. Legyen köztük fogyasztói hitelből, vagy az egyéni vállalkozásod finanszírozásához kötődő hitelből eredő tartozás is. Legalább egy tartozásod legyen már legalább 90 napja lejárt, és kamatokkal együtt haladja meg az 500 000 forintot. A tartozásaid legalább 80%-a legyen olyan, amelyet elismersz vagy nem vitatsz.

Tipp: Adóstárs az, aki a tartozásért veled egyetemlegesen felel, és közös háztartásban él veled, vagy vagyonközösségben vagytok. Ha van adóstársad, csak együtt kezdeményezhetitek az eljárást. Ha csak átmenetileg nehéz fizetned, előbb nézd meg ezt: Nem tudom fizetni a hitelemet: mit tegyek? Van még néhány ritkább feltétel (például a magyarországi lakóhely). A Szolgálat ellenőrzi mindet.

A tartozásaid haladják meg az adósságrendezésbe vonható vagyonod 70%-át, de ne haladják meg a belföldön található vagy elérhető vagyonod 200%-át. A felső korlátnál a vagyonodba a várható bevételed is beleszámít: a törvény öt évre számított várható bevétellel számol. Kizárhat egy korábbi adósságrendezés is, például ha tíz éven belül a te okodból elutasítottak vagy megszüntettek egy bírósági adósságrendezést. Kizár a büntetőeljárásban kiszabott pénzbüntetés vagy bűnügyi költség tartozás, és az 500 000 forintot meghaladó szabálysértési vagy közigazgatási bírságtartozás is. Kizár a lejárt adó- vagy más köztartozás is. Kivétel például a diákhitel-tartozás és a lakáshitelhez kötődő állami követelés. Akkor sem kizáró ok, ha legfeljebb egyéves részletfizetést kaptál rá, és a havi részlet nem haladja meg a 200 000 forintot. Adótartozásnál ezért előbb kérj részletfizetést.

Tipp: Ez nem a teljes lista. A Szolgálat megmondja, rád mi vonatkozik.

A Családi Csődvédelmi Szolgálat (a továbbiakban: Szolgálat) a kormányhivatalok igazságügyi szakterületén működik. Feladata, hogy tájékoztatót tegyen közzé az adósságrendezés feltételeiről és eljárásrendjéről, és közzétegye az űrlapok mintáit. Te a lakóhelyed szerint illetékes területi Szolgálattal tartod a kapcsolatot. Kérdezd meg tőle, megfelelsz-e a feltételeknek, és hova add be a kérelmedet.

Tipp: Ne fizess előre senkinek „magáncsőd-ügyintézésért”. A tájékoztatás és az űrlapok a Szolgálat törvényi feladata, a nyilvántartásba-vételi és követeléskezelési díjat pedig a hitelezők fizetik, nem te. Ha jogi segítség kell, nézd meg ezt: Nincs pénzem ügyvédre: ingyenes vagy állam által fizetett jogi segítség

Ha van főhiteleződ, előbb bíróságon kívül kell megegyezni a hitelezőiddel. Főhitelező az a bank vagy pénzügyi vállalkozás, amelynek első helyen van zálogjoga a lakásodon. A lakásra kötött pénzügyi lízing jogosultja is főhitelező. A kérelmet írásban, az előírt űrlapokon add be a főhiteleződnél. Vagyonleltár, tartozáslista, bevételek és kiadások kellenek hozzá. A megállapodásnak 90 napon belül kell létrejönnie, különben a szakasz sikertelen. Ha a bankon és a vele kapcsolt cégeken kívül más hiteleződ is van, 120 napon belül. Ez attól számít, hogy a Szolgálat igazolása megérkezik a főhitelezőhöz. A beadás után a főhitelező felhív a költségátalány és a minimális havi részlet fizetésére. Az átalányt 8 napon belül fizesd meg, és kezdd el a részletet fizetni. Válaszolj minden hiánypótlásra és adategyeztetésre határidőben. Ha ezt elmulasztod, a szakasz a te hibádból sikertelen. Ekkor tíz éven belül nem kezdhetsz új eljárást.

Tipp: A Szolgálat 30 napon belül megvizsgálja, hogy jogosult vagy-e. A hitelezők kérésedre díjmentesen, 10 munkanapon belül kötelesek kimutatást adni a tartozásodról. A főhitelezőnek egyszer 20 000 forint költségátalányt fizetsz (adóstárssal együtt is csak ennyit). A minimális havi részlet a zálogjoggal biztosított tartozás 7%-ának egytizenketted része, de legfeljebb a lakás forgalmi értékéből ugyanígy számolt összeg. Ezt a bírósági szakaszban is fizetned kell, amíg az egyezség vagy a törlesztési végzés jogerős nem lesz.

Ha a megállapodás sikertelen, vagy nincs főhiteleződ, a kérelmed a lakóhelyed szerinti Szolgálaton át kerül a bíróság elé. A bíróság illetékfizetésre hív fel: ha nem fizeted meg, visszautasítja a kérelmet. A bíróság elrendeli az adósságrendezést. A végzés megnevezi a családi vagyonfelügyelődet, akit a Szolgálat jelölt ki. Ő segít egyezséget kötni a hitelezőkkel, amelyet a bíróság hagy jóvá. Ha nincs főhiteleződ, írásban értesítsd a hitelezőidet a kérelemről, és az igazolást csatold a kérelemhez.

Tipp: Ha nincs egyezség, a vagyonfelügyelő adósságtörlesztési tervet készít. Ennek időszaka legfeljebb 5 éves, kivételesen, egyszer, legfeljebb további 2 évvel meghosszabbíthatják. A tervnek úgy kell szólnia, hogy az „egyéb hitelezői igények” megtérülése legalább a 38%-os mértéket elérje. Ide jellemzően a zálogjoggal nem fedezett, nem privilegizált és nem hátrasorolt követelések tartoznak. Egyezségnél az időtartamot a megállapodás szabja meg.

A kezdeményezéstől nem idegeníthetsz el és nem terhelhetsz meg adósságrendezésbe tartozó vagyont, és új hitelt sem vehetsz fel. Az elsőfokú bírósági végzés után két közös bankszámlát használsz: a törlesztésit a vagyonfelügyelő kezeli. A megélhetési számláról csak a kormányrendeletben megállapított havi készpénzkeretet veheted fel. Az adataid változását öt napon belül be kell jelentened. Minden hiteleződet és tartozásodat sorold fel. Ha valakit kihagysz, a bíróság megszüntetheti az eljárást.

Tipp: A vagyonfelügyelő félévente írásban beszámoltat, és bármikor ellenőrizhet. Egyezség alatt a váratlan, nettó legalább 200 000 forint bevételt be kell jelentened, és törlesztésre kell fordítanod. Törlesztési időszakban 8 napon belül szólj, ha a rendszeres bevételed legalább nettó 10%-os növekményt ér el, vagy rendkívüli bevételt, vagyont szerzel. Az 500 000 forint alatti vagyontárgyat te adod el, a vagyonfelügyelő ellenőrzésével.

Az egyezség vagy a törlesztési időszak végén a vagyonfelügyelő záró elszámolást készít. Ha mindent teljesítettél – terv esetén a hitelezők a törvényi minimális megtérülést is megkapták –, a bíróság mentesítő végzést hoz. A mentesítés után az eljárásba bejelentett hitelezői követelések megszűnnek. Kivétel a hosszabb futamidejű jelzáloghitel vagy lakáslízing: annak későbbi részleteit tovább fizeted. Aki nem jelentkezett be az eljárásba, az a végén is követelheti tőled a tartozás egy részét.

Tipp: Bíróságon kívüli megállapodásnál a záró elszámolást te készíted el a hitelezők bevonásával, és te kéred a mentesítést. A mentesítés kezdeményezéséért tételes bírósági illetéket kell fizetni. Bírósági eljárás után a hitelező kérheti a mentesítés hatályon kívül helyezését, ha vagyont eltitkoltál, elvontál, vagy egy hitelezőt előnyben részesítettél. Ilyenkor az elengedett tartozást is követelhetik tőled. A jogerős mentesítéstől számított öt év elteltével ez már nem kérhető. Ha a hitelezők a terv végén nem kapták meg a minimumot, a bíróság felhívhat, hogy a hiányt 30 napon belül fizesd be. Enélkül nincs mentesítés.